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보금자리론 디딤돌대출 차이 9가지 비교 & 정리 – 대출백과

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보금자리론 디딤돌대출 차이점을 알아야 하는 이유

보금자리론 디딤돌대출 차이

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보금자리론 디딤돌대출 차이 9가지 비교 & 정리

보금자리론과 디딤돌대출의 차이점은 생각보다 많습니다. 따라서 신청할 수 있는 자격부터 자금의 용도, 금리 등의 혜택까지 세부적인 차이를 파악해야 본인에게 적합한 주택담보대출을 신청할 수 있습니다.

물론 디딤돌대출과 보금자리론은 공통점도 많습니다. 주택금융공사에서 운영하는 상품으로 무주택 서민의 내집마련을 위한 상품이기 때문입니다.

디딤돌대출과 보금자리론의 차이점에 대해서 아래와 같이 정리해봤습니다.

보금자리론 디딤돌대출 차이점을 알아야 하는 이유

디딤돌대출이 보금자리론보다 자격조건이 더 까다롭습니다. 두 상품의 지원대상이 디딤돌대출은 무주택 서민을, 보금자리론은 중산층 이하를 컨셉으로 하고 있기 때문입니다. 하지만 자격조건은 더 깐깐한만큼 디딤돌대출이 일반적으로 더 낮은 금리로 이용할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 디딤돌대출은 대출한도가 보금자리론에 비해 낮습니다.

보금자리론과 디딤돌대출의 차이점을 알아야 하는 이유는 내가 그 상품을 신청할 수 있는지, 또 어떤 대출이 얼마나 더 좋은지를 판단해야 하기 때문입니다.

보금자리론 디딤돌대출 차이

소득기준

디딤돌대출은 부부합산 연소득이 6천만원 이하인 경우에 이용할 수 있습니다. 여기서 생애최초 주택구입자, 신혼가구, 2자녀이상 가구는 7천만원 이하로 한도가 늘어납니다.

반면, 보금자리론은 부부합산 연소득 7천만원 이하의 경우에 이용이 가능합니다. 역시 신혼부부는 8천5백만원, 1자녀 8천만원, 2자녀 9천만원, 3자녀는 1억원 이하로 한도가 늘어납니다.

자산기준

보금자리론은 별도의 자산기준 없습니다. 그러나 디딤돌대출은 부부합산 순자산가액이 일정수준 이하여야 합니다.

디딤돌대출의 부부합산 순자산가액의 기준은 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사에서 소득 4분위 전체가구 평균값 이하입니다. 2020년 기준으로 3.91억원 입니다.

대상주택

디딤돌대출과 보금자리론은 구입하고자 하는 대상주택의 가격과 면적에 아래와 같은 차이점이 있습니다.

주택가격

디딤돌대출은 주택가격이 5억원 이하에 대해서 대출신청을 할 수 있습니다. 하지만 디딤돌대출은 조금 더 여유가 있습니다. 6억원 이하의 주택에 대해서 신청할 수 있습니다.

이때 주택가격은 대출 승인일 기준입니다. 만약 접수할 때는 기준가격이 충족되었지만 승인기간까지 집값이 올라서 기준가격을 초과하게 되면 어떻게 될까요?

다행스럽게도 접수일 기준으로 각 5억, 6억의 기준가격이 충족한다면 대출을 받는 데 문제는 없습니다. 다만, 보금자리론은 아무리 접수일에 6억 이하였더라도 대출승인일 현재 9억원을 초과하면 대출 승인을 받을 수 없습니다.

주택면적

주택의 가격에 대한 차이 뿐만 아니라 주택면적에 대한 제약도 다릅니다. 디딤돌대출은 주거전용면적이 85㎡ 이하(읍·면 지역은 100㎡ 이하)라는 조건도 있습니다. 보금자리론은 원칙적으로는 없지만, 신혼가구 전용 보금자리론에서만 디딤돌대출과 같은 기준이 적용됩니다.

자금용도

디딤돌대출은 오로지 주택을 구입하는 용도로 대출을 이용할 수 있습니다. 이에 반해 보금자리론은 훨씬 융통성 있게 이용이 가능합니다.

보금자리론은 구입용도는 물론이고 상속이나 증여로 주택을 취득한 경우라도 대출을 받을 수 있습니다. 그리고 기존의 주택담보대출을 상환하는 상환용도 역시 가능합니다.

1주택자 가능여부

보금자리론과 디딤돌대출 모두 무주택을 대상으로 하는 상품입니다. 하지만 보금자리론은 유주택자도 신청할 수 있습니다. 단, 기존 주택을 매도한다는 전제조건이 있습니다. 즉, 보금자리론은 집을 갈아타기 위한 일시적 2주택의 경우가 허용됩니다.

1주택자 가능여부는 앞서 말씀드린 자금용도의 차이와 같은 맥락이라고 볼 수 있습니다.

대출한도

보금자리론은 LTV 70% 이내에서 3억원 3.6억원(2021년 7월 1일부터 한도상향) 한도(3자녀 이상 4억원)로 대출을 받을 수 있습니다.

디딤돌대출은 LTV 70% 이내에서 2억원 한도(신혼 2.2억원, 2자녀 이상 2.6억원)로 대출받을 수 있습니다.

그런데 디딤돌의 LTV는 소득추정에 의해 소득산정을 할 경우 60% 이하로 한도가 내려갑니다.

DTI는 둘 다 원칙적으로 60% 이하입니다. 하지만 보금자리론의 경우는 담보주택 소재지가 조정지역인 경우 10%p 차감하여 적용한다는 차이가 있습니다.

대출기간

그동안 보금자리론과 디딤돌대출은 모두 최대 30년간 장기모기지를 활용할 수 있는 상품이었습니다. 그러나 2021년 7월 1일부터 보금자리론에 40년 만기의 고정금리 상품이 추가되었습니다. 다만 보금자리론의 40년초장기모기지 상품의 이용대상은 만 39세 이하의 청년과 혼인 7년 이내의 신혼부부라는 자격조건이 있습니다.

대출금리

대출금리는 기준 대출금리에 우대금리와 가산금리를 가감해서 결정하게 됩니다. 기준 대출금리는 디딤돌대출이 보금자리론보다 저렴합니다.

디딤돌대출 금리

공시일: 2021년 9월 1일 / 단위: 연 %

부부합산

소득수준 10년 15년 20년 30년 2천만원 이하 1.85 1.95 2.05 2.10 2천만원 초과 ~

4천만원 이하 2.00 2.10 2.20 2.25 4천만원 초과 ~

6천만원(생애최초, 신혼, 2자녀 이상 가구는 7천만원) 이하 2.15 2.25 2.35 2.40

보금자리론 금리

공시일: 2021년 9월 1일 / 단위: 연 %

구분 10년 15년 20년 30년 40년 u-보금자리론 2.8 2.9 3.0 3.05 3.1 아낌e보금자리론 2.7 2.8 2.9 2.95 3.0 t-보금자리론 2.8 2.9 3.0 3.05 3.1

디딤돌대출은 우대금리와 가산금리를 더한 최종금리가 1.5% 미만인 경우는 1.5%를 적용(생애최초 신혼가구만 1.5%)하고, 보금자리론은 최종금리가 1.2% 미만인 경우는 1.2%를 적용합니다.

대출종류

디딤돌대출은 종류가 크게 한가지 입니다. 그러나 보금자리론은 3가지 중에서 선택해서 신청할 수 있습니다.

한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 u-보금자리론과 은행에 신청하는 t-보금자리론이 있습니다. 여기에 인터넷 신청으로 금리가 0.1% 더 저렴한 아낌e보금자리론이 있습니다.

결론

지금까지 보금자리론 디딤돌대출 차이점에 대해서 알아보았습니다. 우선 큰 줄기를 기준으로 차이점을 나눴기 때문에 좀 더 자세한 내용은 관련 링크를 확인해 보셔야 합니다.

결론적으로 살펴보면 디딤돌이 더 저렴한 금리 등 혜택이 큰 장점이 있지만, 보금자리론이 상대적으로 자격요건의 여유가 있다고 볼 수 있습니다. 따라서 두 상품의 장점을 취해 디딤돌대출과 보금자리론을 동시에 진행하는 방법도 고려해볼 수 있습니다.

진짜 쉬운 보금자리론 디딤돌 차이 (+ 꿀팁까지)

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수억 원짜리 아파트를 사는데 현금을 다 주고 사는 금수저는 그리 많지 않을 것이다.

(혹시 현금 다 주고 집산 사람은 저랑 친하게 지내요…)

그래서 우리는 집을 살 때 ‘주택담보대출’이라는 걸 받아야 하는데, 생각보다 많은 사람들이 주담대가 은행에서만 되는 줄 아는 것 같다 ㅎㅎ

하지만 그렇지 않다! 우리 같은 무주택 서민들을 위해 나라에서 좋은 조건의 대출 상품들을 마련해 놓았다.

(집값이나 내려주지…)

바로 ‘내집마련 디딤돌대출’과 ‘보금자리론’!

얘네들의 가장 큰 장점은 규제지역에 상관없이 LTV 70% 대출이 가능하다는 것이다!

요즘 진짜 웬만한 지역은 조정대상지역, 투기과열지구로 지정돼서 대출이 50%, 40%밖에 안 나온다.

하지만 디딤돌과 보금자리론은 70%까지 가능!!

대출 조건이 그리 까다롭지는 않지만 나이, 소득, 주택 가격 같은 조건들이 있긴 하다.

미리 알아두어야만 자금 계획과 목표를 세울 수 있고, 훗날 내 집 마련할 때 문제없이 써먹을 수 있으니 지금 꼭! 공부해두도록 하자 ㅎㅎ

1. 내집마련 디딤돌대출

내집마련 디딤돌 대출(이하 디딤돌 대출)은 ‘보금자리론’ 보다는 조건이 까다로운 편이다.

대신 보금자리론보다 대출이자가 낮기 때문에 조건이 된다면 디딤돌 대출부터 받아야겠지!

* 대출 대상

만 30세 이상 무주택자이어야 한다. 그리고 부부합산 연소득 6천만 원 이하여야 가능하다.

에이… 부부 합쳐서 6천은 너무 기준이 낮은 거 아닌가요? ㅠㅠ

아직 실망하지 않아도 된다 ㅎㅎ

생애최초 주택구입, 2자녀 이상, 신혼가구(결혼한 지 7년 이내)는 연소득 7천만 원 이하도 가능하다.

내가 갖고 있는 자산이 3.94억 이하여야만 대출 가능하다. (후… 디딤돌 안 받아도 되니까 3.94억 갖고 싶다.)

* 대상 주택

전용면적 85㎡ 이하 주택이어야 하고(전용 85㎡은 우리가 보통 34평이라고 부르는 그 평수)

주택 가격은 5억 원 이하여야 대출 가능하다.

근데 여기서 까다로운 조건이 또 하나 있다.

만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우는 주택 가격 3억 원 이하, 전용면적 60㎡ (읍면지역은 70㎡이하)까지만 대출 가능하다. 디딤돌은 정말 서민을 위한 대출상품이구나…ㅎㅎ

* 대출 금리

소득과 대출기간에 따라 연 1.85%~2.40%이다. (21년 9월 16일 현재)

여기서 조건에 따라 0.1%~0.5% 우대금리를 적용받을 수 있다.

출처 : 한국주택금융공사

* 대출한도

2억 원 까지 빌릴 수 있다.

(신혼가구는 2.2억 원, 2자녀 이상 가구는 2.6억 원 까지)

여기에 LTV 70%, DTI 60%가 적용된다.

LTV는 집값 대비 얼마까지 대출을 받을 수 있냐는 것이다.

예를 들어 집값이 5억 원이고 LTV 70%면 5억 원의 70%인 3.5억 원까지만 대출이 가능한 것이다.

DTI는 내 월급에서 주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자가 얼마나 차지하는가를 말하는 것이다.

예를 들어 내 월급이 200만 원인데 DTI 60%가 적용되면, 주담대+다른 대출이자가 140만 원 이하여야만 대출이 가능하다는 말이다.

(LTV, DTI가 이해가 잘 안된다면 아래 링크를 클릭해서 보도록 하자 ㅎㅎ)

* 대출기간

10년, 15년, 20년, 30년

비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식상환

여기서 간단 설명

‘거치’는 원금을 갚지 않고 이자만 먼저 갚는 방식이고 ‘비거치’는 원금과 이자를 처음부터 갚는 방식이다.

‘원리금균등상환’은 원금과 이자를 매달 똑같은 금액으로 갚는 방식이고 ‘원금균등상환’은 매달 똑같은 원금을 갚는 방식이다. 원리금균등보다 초반에 갚아야 하는 원리금(원금+이자)이 더 많아서 부담이긴 하지만, 매달 갚아야하는 원리금이 점점 줄어들면서 결국엔 원리금균등보다 금액이 적어진다.

‘체증식상환’은 초기에 갚아야 하는 금액이 원금균등과 원리금균등보다 적지만 점차 금액이 늘어나는 방식이다.

간단히 정리한다고 했는데 좀 길어졌네 히히!

디딤돌 대출은 ‘한국주택금융공사’와 ‘주택도시기금’ 두 곳에서 대출 가능하다.

둘 중 어느 곳을 선택해도 상관없다고 하는데 굳이 차이점을 따지자면,

한국주택금융공사는 대출 심사를 자체적으로 하고 대출 실행만 은행에서 이루어진다.

반면 주택도시기금은 심사와 실행 모두 은행에서 이루어진다.

근데 은행에서는 실적에 도움도 안 되는 대출 심사를 하기 귀찮아한다는 소문(?)이 있다.

대신 신청하는 절차가 주택금융공사보다 간단하고 심사부터 승인까지 시간이 더 빠르다고 한다.

시간이 많고 은행이 귀찮아하는 꼴을 보기 싫다 > 한국주택금융공사

시간이 많이 없고 신청 절차가 복잡한 게 싫다 > 주택도시기금

2. 보금자리론

이번에는 보금자리론에 대해 알아보자.

보금자리론은 ‘한국주택금융공사’에서 대출 가능하고 디딤돌 대출보다는 조건이 덜 까다롭다. 그래서 보금자리론 자격요건이 되는 사람은 많을 것이다.

대신 이자는 디딤돌보다 높은 편이다.

* 대출 대상

무주택 성인이면 대출 가능하다. (1주택인 경우 기존 주택을 처분하는 조건에 한해 가능)

연소득 7천만 원 이하면 가능하다.

신혼가구(결혼한 지 7년 이내)는 부부합산 연소득 8500만 원 이하, 자녀 1명은 8천 이하, 2명은 9천 이하, 3명 이상은 1억 이하면 가능하다.

* 대상 주택

평수 제한은 없고 주택 가격이 6억 이하여야 대출 가능하다.

* 대출 금리

고정금리로써 상품과 대출 기간에 따라 연 2.70%~3.10%이다.

디딤돌 대출의 가장 높은 금리(2.40%)보다도 훨씬 높다. 대신 조건이 덜 까다로우니 ㅎㅎ

출처 : 한국주택금융공사

아낌e보금자리론의 이율이 u-보금자리론과 t-보금자리론보다 0.1% 낮다.

u-보금자리론은 한국주택금용공사 홈페이지에서 신청하는 것이고 t-보금자리론은 은행에 방문해서 신청하는 방식이다.

아낌e보금자리론은 대출거래약정 및 근저당권 설정등기를 전자로 처리하기 때문에 위 두 가지 방식보다 저렴하다.

여기서 조건에 따라 0.02%~0.4%까지 우대금리가 더 적용된다.

* 대출한도

3.6억 원 까지 빌릴 수 있다. 휴 디딤돌 대출 2억보다는 훨씬 숨통이 트인다 ㅎㅎ

(자녀 3명인 경우 4억 원 까지)

역시 LTV 70%, DTI 60%가 적용된다.

여기서 꿀팁 한 가지!

만약 내가 보금자리론으로 3.6억 풀로 땡기고 싶다. 그런데 나는 디딤돌 대출도 조건을 만족한다.

그러면 금리가 저렴한 디딤돌 대출로 한도 2억을 땡기고 나머지 1.6억을 보금자리론으로 채우면 된다.

즉, 디딤돌과 보금자리 중복대출이 가능하다는 말이다!!

* 대출기간

10년, 15년, 20년, 30년, 40년

거치기간은 없고(비거치), 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식상환(40년 만기는 체증식 불가).

보금자리론이 디딤돌보다 더 좋은 점! 바로 40년 만기 대출이 가능하다는 것!

기간이 늘어난 만큼 당장 매달 갚아야 하는 돈이 조금이나마 줄어들었다 ㅎㅎ

이 정도로 마무리하고… 마지막으로 비교도 해볼 겸 표로 정리.

대출받기 빡세지만 금리가 낮은 디딤돌대출!

금리는 조금 높은 편이지만 조건은 덜 까다로운 보금자리론!

내가 처한 상황(나이, 혼인 여부, 자녀 등)과 소득 상태를 점검해보고 둘 중 나에게 맞는 상품을 잘 고르도록 하자.

모두가 꿈에 그리던 내 집 마련에 성공했으면 좋겠다!!

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디딤돌대출, 보금자리론 조건 비교 정리

오늘은 서민들의 내 집 마련에 도움이 되는 대출상품인 디딤돌대출과 보금자리론에 대해서 비교 정리해보겠습니다. 현재 서울의 아파트 평균 매매 가격은 12억 원으로, 디딤돌대출과 보금자리론을 사용할 수 있는 조건을 한참 상회합니다. 하지만, 여전히 경기도와 인천의 평균 매매 가격은 보금자리론의 대출 가능 한도보다 낮은 상황인데요. 이 대출상품을 잘만 활용하면, 낮은 이자로 집값의 최대 70%까지 대출을 받을 수 있습니다. 지금부터 두 상품에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

<목차>

1. 디딤돌대출, 보금자리론 대출 자격

2. 디딤돌대출, 보금자리론 금리

3. 보금자리론, 디딤돌대출 활용 방법

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1. 디딤돌대출, 보금자리론 대출 자격

먼저 디딤돌대출의 대출 자격에 대해서 알아보겠습니다.

※디딤돌대출 대출 자격 및 대출 한도

주택 매매계약을 체결한 자(상속, 증여, 재산분할 불가 민법상 세대주 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자 중복 대출 금지(보금자리론과는 함께 사용 가능) 부부합산 연소득 6천만 원 이하(생애최초 주택 구매자는 7천만 원)

대상 주택 : 전용면적 85제곱미터 이하(읍/면 지역은 100제곱미터 이하) 주택으로, 대출 접수일 담보주택 평가액이 5억 원 이하

대출한도 : 2억 원 이내(신혼가구 2.2억, 2자녀 이상 가구 2.6억) LTV : 70% DTI : 60%

디딤돌대출은 신규 입주 아파트 잔금대출 시, 발코니 확장비용을 더한 금액까지 포함하여 대출 한도를 늘려준다고 합니다.

※보금자리론 대출 자격 및 대출 한도

무주택자 or 처분 부 조건의 1 주택자(대출받은 날로부터 1~2년 내 기존주택 처분) 소득요건 미혼 : 연소득 7,000만 원 이하

신혼부부 : 합산 소득 8,500만 원 이하

1자녀 : 8,000만 원 이하

2자녀 : 9,000만 원 이하

3자녀 이상 : 1억 원 이하

대상 주택 : 용면적 85제곱미터 이하(읍/면 지역은 100제곱미터 이하) 주택으로, 대출 접수일 담보주택 평가액이 6억 원 이하

대출한도 : 3.6억(다자녀 가구 4억) LTV : 70% DTI : 60%

2. 디딤돌대출, 보금자리론 금리

디딤돌대출 금리

디딤돌대출은 소득 수준과 만기에 따라 금리가 달라집니다. 생애최초로 주택을 구입하는 분들과 신혼가구의 경우 금리가 더욱 낮아입니다.

보금자리론 대출 금리

2022년 11월 기준 보금자리론 금리는 전달보다 0.1% 상승했습니다. 보금자리론의 금리는 대출 만기 기간까지 고정금리 입니다.

3. 디딤돌대출, 보금자리론 활용 TIp

디딤돌대출과 보금자리론은 금리가 매우 낮고, 고정금리이기 때문에 내 집 마련에 정말 좋은 대출입니다. 디딤돌대출을 최대한 활용할 수 있는 Tip은 다음과 같습니다.

가입기간 3년 이상 청약 통장 + 36회 이상 납입 : 0.2% 우대 금리 적용 부부합산 연소득이 7천 만 원을 초과했을 경우, 혼인신고 전 한 사람 명의로 대출받기 1년 거치기간 활용 거치기간에는 원리금을 내지 않고 이자만 발생합니다. 이를 잘 활용하면, 연소득이 낮은 사회초년생일 때 월 상환금의 부담을 조금 덜 수 있습니다. 보금자리론과 디딤돌대출 함께 활용 보금자리론은 6억 원 이하 담보주택에 활용할 수 있는 상품입니다. 만약 5억 원 이하의 담보주택을 구매하면서, 디딤돌대출 신청 자격이 되면, 두 상품을 함께 활용하여 최대 3.5억(5억의 70%)까지 대출을 받을 수 있습니다. 이 경우 현금 1.5억만 있어도 5억 원의 집을 구매할 수 있는 것입니다.

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